Как взять ипотеку без первого взноса

Как получить жилье в ипотеку без первоначального взноса?

Для многих россиян главная сложность в ипотеке – это первоначальный взнос. Банковские организации просят внести довольно крупные суммы, и не у всех людей есть возможность выделить их из семейного бюджета.

Разберемся, как решить эту проблему, и в каких банках Санкт-Петербурга в 2019 г. можно оформить ипотечный кредит без первоначального взноса.

Почему банки настаивают на первоначальном взносе?

Первая внесенная сумма защищает банк от потенциальных убытков. Если заемщик не сможет оплачивать ипотеку, то банк продаст залоговую недвижимость. И стоимость при продаже может оказаться ниже, чем при покупке. Эта гипотетическая разница и определяет размер первоначального взноса. Защита от рисков особенно актуальна для недостроенных объектов и для первичного жилья от застройщика.

В последние годы наметилась тенденция к росту первого платежа. Если раньше он составлял 10-15%, то теперь он увеличился до 20-25% от оценочной стоимости недвижимости. Это связано с повышением риска для банковских инвестиций.

Требования к заемщикам

Список требований к оформляющим кредит приблизительно одинаков вне зависимости от банка:

1. Возраст от 18 лет, реже – от 21 года или 23 лет.
2. На момент последнего платежа заемщику должно быть не более 65 лет. В некоторых организациях максимальный возраст продлевают до 75 лет.
3. Российское гражданство.
4. Временная или постоянная регистрация (прописка) в регионе, где расположены офисы банка.
5. У физических лиц трудовой стаж от 1 года, при этом на нынешнем месте работы человек должен проработать от 4 месяцев.

Желательно, чтобы кредитная история была положительной. Тогда банк сможет уменьшить процентную ставку или увеличить размер финансирования.

Документы для получения ипотеки

Пакет документов различается в зависимости от банка, категории заемщика и специфических требований кредитной программы. В большинстве случаев обязательно нужно предоставить:

1. Анкету и заявление на оформление ипотеки.
2. Паспорт.
3. Документы, подтверждающие доход: справку 2-НДФЛ или по банковской форме, выписку с зарплатного счета или налоговую декларацию.
4. Документы, подтверждающие рабочий стаж и занятость: копию трудовой книжки; трудовой договор с работодателем.
5. СНИЛС и ИНН.

Кроме того, банки иногда запрашивают копии:

1. Военного билета у мужчин.
2. Водительского удостоверения.
3. Документов об образовании.
4. Документов о семейном положении: свидетельства о браке или разводе, рождении детей. В том случае, если заемщик в браке, то понадобится согласие супруга на ипотечный кредит.

Помимо личных документов, в пакет входят документы на приобретаемую недвижимость. Просят предоставить:

1. Копию паспорта продавца.
2. Документы о правах продавца: выписку из ЕГРП, из домовой книги, договор купли-продажи ли другое правовое основание передачи недвижимости в собственность.
3. План помещения, кадастровый паспорт.
4. Заключение оценщика о стоимости квартиры.

При необходимости этот список может быть расширен.

Предложения о продаже квартир в Санкт-Петербурге

Варианты предоставления ипотечного кредита

Ниже приведены самые популярные способы оформления ипотеки и банки, кредитующие по таким программам.

Ипотека под залог недвижимости и автомобилей

При ипотечном кредитовании обременение накладывается на приобретаемую квартиру. Если у заемщика нет возможности внести первоначальный взнос, то банк может принять еще один залог. Например, вторичное жилье или автомобиль.

Условия залогового кредитования:

1. Процентная ставка в среднем от 13 до 15,5% годовых.
2. Максимальная сумма кредита не более 70% от стоимости нового жилья.
3. Если обременение накладывают на автомобиль, то его цена должна быть не менее 15% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Крупные банки, работающие по такой программе: Россельхозбанк, ВТБ 24, Сбербанк, Народный банк и Промсвязьбанк.

Ипотека молодой семье: материнский капитал и субсидии

В качестве первоначального взноса или его части можно использовать материнский капитал или субсидии для военных. Для этого в банк помимо прочих документов нужно предоставить сертификат на МК и документы, подтверждающие права на субсидии.

Условия по ипотеке под материнский капитал или субсидии:

1. Процентная ставка 8,5-12,5%.
2. Обязательная страховка от 0,2 до 1% от суммы кредита.
3. В среднем размер займа до 30 млн р.

На таких условиях кредитует Сбербанк, Россельхозбанк, Уралсиб, Райффайзен и ВТБ 24.

Ипотека от застройщика

В последние 2 года снизилось количество застройщиков, предоставляющих кредиты на жилье без первоначального взноса. Однако, если стоимость квартиры меньше 4 млн р., такой вариант все еще можно найти.

Как работает ипотека от застройщика:

1. Покупатель выбирает квартиру и подает документы в банк на обычную ипотеку.
2. Застройщик выдает ему займ в размере первоначального взноса. Процентная ставка 2-3% от цены квартиры.
3. Новый собственник квартиры рассчитывается с застройщиком по договору займа и с банком по договору ипотеки.

Важно понимать, что застройщик завышает цену недвижимости при своих расчетах с банком. То есть, свой риск он перекладывает на банк, а тот, в свою очередь, возлагает его на заемщика в виде повышенной процентной ставки.

Банки с лучшими условиями по ипотеке

При оформлении кредита нужно выбирать надежный банк, который долго существует на рынке и имеет большое количество клиентов. В таблице представлено 5 российских банков, соответствующих этим критериям.

Указанные банки участвуют в программах для молодых семей и выдают в СПб кредиты на все виды жилья:

• первичное, включая новостройки и недостроенные объекты;
• вторичное;
• таунхаусы, загородные дома.

Банк определяет точную процентную ставку и максимальный размер займа для заемщика на основании его кредитной истории и обеспечения.

В среднем:

1. Срок кредитования от 10 до 30 лет.
2. Сумма финансирования от 300 000 р. до 60 млн р.

По сравнению с другими предложениями на рынке, в этих 5 банках самые выгодные условия.